中國建設銀行(簡稱“建設銀行”)作為國有大型商業(yè)銀行代表,積極發(fā)展“裕農通”鄉(xiāng)村振興平臺,以科技創(chuàng)新牢筑金融之本,以金融服務帶動產業(yè)發(fā)展,穩(wěn)步推進國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。隨著建設銀行裕農通品牌不斷豐富和完善,以深圳市證通電子股份有限公司(簡稱“證通電子”)為代表的終端廠商積極響應建設銀行裕農通場景和需求變化,全新打造新一代“互聯網+”裕農通智慧終端,助力夯實建設銀行金融賦能鄉(xiāng)村振興領導者地位,以下是中國農村雜志社記者對中國建設銀行李運副行長的專訪,為您解密建設銀行鄉(xiāng)村振興新特色。
Q1 記者:建設銀行提出以新金融之力賦能鄉(xiāng)村振興,新金融“新”在哪兒?在服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略上,建行又有哪些特色做法?
李運:建設銀行服務鄉(xiāng)村振興主要有三個特色。第一個是理念特色。我們運用新金融的思維、工具和方法開展鄉(xiāng)村振興服務,有別于傳統(tǒng)的農村金融。第二個是科技特色。建行一直以來重視金融科技和數字化轉型,在鄉(xiāng)村振興服務領域搭平臺、建系統(tǒng),科技是強項。第三個是產品特色。建行在普惠金融產品方面是有先發(fā)優(yōu)勢的,我們從2018年5月率先啟動普惠金融戰(zhàn)略,針對以前傳統(tǒng)金融相對忽視的一些中小企業(yè)客戶群體來做貸款、做服務,做得比較早,把這些普惠的產品或設計理念運用到三農領域,就是金融服務鄉(xiāng)村振興。
建設銀行2019年11月第一家成立專門的鄉(xiāng)村振興金融部,并且從自身資源稟賦出發(fā),充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢,突出數字化經營和生態(tài)圈打造兩大特色,初步構建了“1211”的鄉(xiāng)村振興綜合服務體系。
第一個“1”:打造一個平臺——“裕農通”鄉(xiāng)村振興綜合服務平臺。主要體現在:一方面線下打造“裕農通”普惠金融服務點。建設銀行與村委會、供銷社等主體合作,設立了51萬個線下服務點,覆蓋全國近八成的鄉(xiāng)鎮(zhèn)及行政村,將銀行的窗口搬到“村口”,讓村民在足不出村的情況下就能辦理小額存取款、民生繳費、社保醫(yī)療等金融和非金融服務。2021年末,“裕農通”服務點服務農戶4700萬戶,累計交易1.77億筆。另一方面線上打造“裕農通”服務平臺。為更大限度提升服務便利化程度,建設銀行將“裕農通”服務點的涉農金融、非金融服務向線上延伸。依托手機APP、智慧大屏等渠道,為農民提供鄉(xiāng)村政務、電子商務、便民事務和金融服務。平臺已覆蓋16個省區(qū)市,注冊用戶超200萬,累計發(fā)放貸款51億元,榮獲《亞洲銀行家》“2021年度中國最佳數字化生態(tài)系統(tǒng)項目”。
▲河南省安陽市安陽縣雙塔村村委學習操作裕農通智慧終端
第二個“2”:打造兩大涉農信貸產品包。主要包括:一個是線上主打“裕農快貸”產品包。重點服務農戶的信貸需求,通過使用一些高質量的涉農數據,包括涉農補貼數據、涉農保險數據、農業(yè)農村部新農直報系統(tǒng)數據和“裕農通”業(yè)主、鄉(xiāng)村振興卡持卡人等數據,來批量化、模型化地驅動農戶貸款。2021年末,“裕農快貸”系列產品余額204億元,年增長5倍多。另一個是線下主打“鄉(xiāng)村振興貸”產品包。重點是服務涉農對公客戶的信貸需求,主要是覆蓋農村基礎設施項目、農村公共服務機構以及農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)等涉農法人客戶。2021年創(chuàng)新推出高標準農田貸款、設施農業(yè)貸款2個線下涉農信貸產品,產品包數量已達50個。2021年末,全行涉農貸款余額24658億元,增速18%,位居大型銀行前列。
▲建行貴州六枝支行金融聯絡員正在指導村民申請“裕農快貸-鄉(xiāng)村信用貸”
第三個“1”:打造一系列涉農專業(yè)化生態(tài)場景。除了“裕農通”這個綜合性服務平臺以外,建設銀行還打造了一系列專業(yè)化生態(tài)場景,主要圍繞三個重點方向展開:一是特色農業(yè)產業(yè)鏈生態(tài)場景。創(chuàng)建糧食安全、奶業(yè)振興、肉牛產業(yè)、水果產業(yè)、蔬菜產業(yè)、花卉產業(yè)等六類特色產業(yè)鏈金融服務模式,形成湖北潛江小龍蝦、山東壽光蔬菜等典型案例。二是打造鄉(xiāng)村政務場景。上線706個縣(區(qū))級“三資”監(jiān)管平臺,為集體經濟組織提供收支管理、財務管理、合同管理等服務;上線109個縣(區(qū))級農村產權交易平臺,助力產權要素流轉。三是其他重點場景。圍繞服務農民社交,打造“裕農朋友圈”,上線5個月,瀏覽量近3億人次。圍繞鄉(xiāng)村消費幫扶,打造“裕農優(yōu)品”專區(qū),覆蓋用戶15萬人。圍繞鄉(xiāng)村培訓,建立“裕農學堂”線上線下服務體系,將金融知識、農業(yè)技術送到農民身邊。
第四個“1”:打造一套涉農金融數字化風控體系。將風控基因植入鄉(xiāng)村振興金融業(yè)務發(fā)展,讓業(yè)務既做得好,更管得好。應用數字化工具,推行服務點線下網格化、線上智能化風控體系建設,強化對服務點經營風險與合規(guī)問題的遠程管控。優(yōu)化貸后管理系統(tǒng)和數字化風控平臺,部署85個監(jiān)測模型,提升農戶貸款風險管控能力。2021年末,涉農貸款不良率較2019年末下降1.59個百分點。
在這個過程中,建行打造了“裕農通”綜合服務平臺,“裕農快貸”系列信貸產品,再加上鄉(xiāng)村社交方面的“裕農朋友圈”,鄉(xiāng)村消費幫扶方面的“裕農優(yōu)品”,鄉(xiāng)村培訓方面的“裕農學堂”,鄉(xiāng)村流通方面的“裕農市場”,構建了一個獨具特色、有辨識度的“裕農服務體系”,為金融服務全面推進鄉(xiāng)村振興奠定了堅實的基礎。
▲建行貴州貴陽金陽支行“金智惠民 振興鄉(xiāng)村”走進清鎮(zhèn)市紅楓湖鎮(zhèn)大沖村,搭建建行大學“裕農學堂”為村民送去各類專業(yè)實踐課程
Q2 記者:去年12月,建設銀行與農業(yè)農村部、國家鄉(xiāng)村振興局簽訂了為期五年的三方戰(zhàn)略合作協(xié)議,其中一個重要內容是助力鄉(xiāng)村建設行動實施。目前在鄉(xiāng)村建設上存在巨大資金需求,建設銀行將如何加大該領域的金融資源投入呢?
李運:為貫徹落實中央一號文件精神,建設銀行與農業(yè)農村部、國家鄉(xiāng)村振興局簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議,共同推動金融服務鄉(xiāng)村振興高質量發(fā)展。我們將以這個協(xié)議為契機,深化助力鄉(xiāng)村建設行動實施,加大信貸資源投入,重點從以下幾個方面給予支持:一是圍繞農村基礎設施建設,支持農村供水保障、農村電網、農村清潔能源、數字鄉(xiāng)村建設等工程項目。二是支持農業(yè)相關生產、加工基地建設以及相應的交通運輸、倉儲物流等配套基礎設施建設,支持構建特色農產品產地和消費地冷鏈物流基礎設施網絡。三是支持推進農村廁所革命、生活污水垃圾治理、村容村貌整體提升等,助力農村人居環(huán)境整治提升。四是圍繞深化鄉(xiāng)村治理體系建設試點示范、鄉(xiāng)村治理示范村鎮(zhèn)創(chuàng)建等,助力鄉(xiāng)村治理能力提升。五是圍繞農村土地制度、宅基地制度、集體產權制度等方面的改革,積極開展金融服務創(chuàng)新,助推農村深化改革。六是積極支持鄉(xiāng)村物流服務網絡延伸,支持村級電商服務點建設,助力推進開發(fā)農村市場,推動農產品進城、工業(yè)品下鄉(xiāng)雙向流通,推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展。
▲建行提供金融支持促進鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展,圖為婺源篁嶺村
Q3 記者:“大國小農”是我國的基本國情。在滿足小農戶生產經營信貸需求方面,建設銀行有什么舉措和亮點?
李運:建行在農村地區(qū)的機構、人員不占優(yōu),因此主要是通過線上化的方式,在合規(guī)的前提下,用數據批量化、模型化的手段來做貸款,滿足農戶生產經營方面的信貸需求。在實踐探索過程中,有這樣幾類數據,我們覺得還是相對好用的。第一類是土地和涉農補貼的數據。在農業(yè)農村部的指導下,黑龍江省分行和黑龍江省農業(yè)農村廳一起搭建了“農村土地資源管理平臺”,當地分行使用平臺的土地數據和涉農補貼數據批量化做農戶貸款。第二類是涉農保險的數據。我們與權威的保險數據機構合作,與它的全國農業(yè)保險信息管理平臺連接,創(chuàng)新推出了涉農保險數據驅動的農戶經營貸款。第三類是農業(yè)農村部新農直報系統(tǒng)數據。我們與農業(yè)農村部新農直報系統(tǒng)實現直連,針對既在新型農業(yè)主體庫中,又有農擔公司擔保的農戶,批量地授信發(fā)放貸款。2021年末,建行共支持3111個新農主體,授信28億元,六大行排名第一。除了使用上述三類質量比較高的外部數據外,我們還使用一些高質量的建行內部數據來做農戶貸款。一個是“裕農通”業(yè)主的數據。我們有51萬個“裕農通”的服務點,就有51萬個“裕農通”的業(yè)主,這些服務點的服務數據、交易數據都有較長時間的積累,通過使用這些數據對“裕農通”業(yè)主提供貸款。另一個是鄉(xiāng)村振興持卡人的數據。我們有1800多萬鄉(xiāng)村振興卡的持卡人,積累了很多這些持卡人在建行使用金融服務的數據,把這兩類我們行內的數據用好,來發(fā)放貸款。
▲黑龍江省“農業(yè)大數據 + 金融”平臺
Q4 記者:提供方便快捷的農村基礎金融服務是金融機構助力鄉(xiāng)村振興的重要一環(huán)。建設銀行在這方面開展了哪些探索和創(chuàng)新?
李運:只有離農村更近、與農民更親,才能讓金融服務下沉到田間地頭、走進農民心頭。我們在下沉服務重心中探索了助力鄉(xiāng)村振興的新渠道、新模式。
▲彝族群眾在建行工作人員指導下學習用“裕農通”APP辦理政務
在線下,我們建設了助農網絡,在村委會、衛(wèi)生室、小超市等群眾便民場所,合作共享建成51萬個“裕農通”普惠金融服務點,基本覆蓋全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)及行政村,從天山南北到江浙水鄉(xiāng),從西南邊陲到東北雪嶂,建行與業(yè)主一起,紓民憂、解民困、體民情,每年為超過4700萬農戶提供近1.7億筆金融與非金融服務。發(fā)行“鄉(xiāng)村振興·裕農通卡”1800多萬張,不僅提供助農取款、轉賬匯款等基礎金融服務,還提供社保、醫(yī)保、惠民惠農補貼、民生繳費等相關服務,極大方便了村民的生產生活。
▲河北滄州滄縣八義莊村居民使用“裕農通”互動觸摸屏進行自助繳費
在線上,16家分行上線“裕農通”線上服務平臺,通過集合全流程線上貸款等金融服務,政務、繳費等非金融服務和“鄉(xiāng)情圈”社交功能,搭建起以“金融服務+智慧村務+便民服務+電子商務”為主要內容的“裕農通”鄉(xiāng)村振興綜合服務平臺。涉農市場主體可在線上自主獲取“賣、貸、繳、找、看、辦”等各項服務。同時,平臺還助力政府打造集智慧政務、便民生活服務和助農金融服務于一體的鄉(xiāng)村全場景綜合服務體系。我們還聯合西南地區(qū)地方黨報集團打造農民線上社交綜合服務平臺——“裕農朋友圈”,開創(chuàng)“政府+金融+互聯網黨媒”的助農新模式,打造“裕農朋友圈”的七大版塊功能,充分發(fā)揮建行的涉農助農惠農產品服務優(yōu)勢,嵌入裕農快貸、小微快貸、裕農繳費等金融服務。截至目前,辦理查詢、金融業(yè)務和民生服務23萬余次,瀏覽量已超過2.57億人次。
隨著新渠道、新模式的創(chuàng)新和推廣,“裕農通”戰(zhàn)略性資源和布局正在變成戰(zhàn)略性優(yōu)勢,形成了建行服務鄉(xiāng)村的核心競爭力和鮮明特色。
Q5記者:2022年中央一號文件就“強化鄉(xiāng)村振興金融服務”提出明確要求,建設銀行今年在這方面的工作思路和目標是什么?將采取哪些具體措施來貫徹落實?
李運:今年建行將聚焦中央農村工作會議、中央一號文件和農業(yè)農村部一號文件精神,結合戰(zhàn)略合作協(xié)議,全面推進完善“1211”鄉(xiāng)村振興綜合服務體系,加大金融支持力度,提升金融服務鄉(xiāng)村振興的質和效。
▲浙江湖州菱湖支行客戶經理走訪魚飼料供銷農戶,介紹建行“共富貸”
一是進一步明確重點服務對象。聚焦國家糧食安全和重要農產品供給。支持高標準農田、骨干水利工程和中小型農田水利等項目建設。支持高端農機制造、良種培育、生物工程等農業(yè)高科技企業(yè)。支持種苗繁育、農機作業(yè)等農業(yè)生產性服務業(yè),不斷提升農業(yè)生產的規(guī)模化、機械化、科技化水平。聚焦鄉(xiāng)村產業(yè)融合發(fā)展。支持農產品儲藏保鮮、產地初加工、精深加工、中央廚房和物流配送等全鏈條發(fā)展,支持設施農業(yè)、智慧農業(yè)、休閑觀光農業(yè)和農村電子商務等新產業(yè)新業(yè)態(tài)發(fā)展。支持培育家庭農場、農民合作社等新型農業(yè)經營主體,支持農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展、做大做強。積極為現代農業(yè)產業(yè)園等園區(qū)提供綜合化金融服務。聚焦鄉(xiāng)村建設行動。支持地方政府實施鄉(xiāng)村建設行動,探索運用債券承銷、PPP和政府購買服務等多元化融資方式。支持農村公共基礎設施和基本公共服務設施建設和改造提升。支持改善農村消費環(huán)境,釋放農村消費潛力。聚焦鞏固拓展脫貧攻堅成果。協(xié)同總行相關部門,進一步探索新金融賦能定點幫扶工作新模式,支持陜西安康“一區(qū)三縣”發(fā)展。嚴格落實“四個不摘”,持續(xù)保持對脫貧地區(qū)和脫貧人口的支持力度,重點聚焦160個國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣,加大產業(yè)和就業(yè)幫扶。大力發(fā)展脫貧小額信貸,積極服務邊緣易致貧家庭。
二是進一步完善服務體系。我行建立的“裕農通”線上線下綜合服務體系,在同業(yè)中具有先發(fā)優(yōu)勢。我們將進一步加快推進“裕農通”線上線下融合,創(chuàng)新產品,深化場景,將先發(fā)優(yōu)勢變?yōu)楦偁巸?yōu)勢。一方面,完善“裕農通”鄉(xiāng)村振興綜合服務平臺。我們會將服務點鄉(xiāng)村覆蓋率穩(wěn)定在80%左右。不斷深化與社會保障類項目、水費繳交等便民服務項目的對接。進一步拓寬服務點對持他行卡農戶服務范圍。加快推出“裕農通”微信小程序線上開戶服務,加快推進“裕農通”智慧助農終端創(chuàng)新應用,借助數字化工具包擴大簽約農戶、“鄉(xiāng)村振興·裕農通卡”持卡農戶等客群基礎。另一方面,完善線上“裕農快貸”、線下“鄉(xiāng)村振興貸”產品包。我們要把“裕農快貸”培育成建行標志性的涉農線上產品,重點服務農戶、新型經營主體等生產需求。加快引入人社部、工信部等涉農大數據,迭代升級“裕農快貸”的農戶信用評分及授信模型,提高評價精準度。在重點區(qū)域、重點場景及重點客群上試點打造“線下+線上”典型應用,助力鄉(xiāng)村信用體系建設。同時,繼續(xù)深化涉農專業(yè)化生態(tài)場景。加快推廣深化糧食安全、奶業(yè)振興、肉牛產業(yè)、水果產業(yè)、蔬菜產業(yè)、花卉產業(yè)六大涉農產業(yè)鏈綜合化金融服務,為產業(yè)鏈條上的涉農主體提供信貸、結算、現金管理等綜合性金融服務。今年年初,我們在同業(yè)率先針對全國4500多家農批市場和縣域農貿市場,進行統(tǒng)籌設計、謀劃,制定整體服務方案。重點打造有建行特色、優(yōu)勢的“裕農市場”金融服務品牌與模式。推動各分支機構以涉農產品入手,重點服務好縣域農貿、農批市場內的農戶、個體工商戶的信貸需求。此外,將強化縣域支行服務鄉(xiāng)村振興的功能作用。我們把推動縣域內城鄉(xiāng)融合發(fā)展作為建行涉農金融區(qū)域性戰(zhàn)略。充分發(fā)揮縣域機構服務鄉(xiāng)村振興的橋頭堡作用,通過重點領域、重點客群、重點項目的實施,推動分行服務全國百強縣、農業(yè)特色縣、農業(yè)大縣及全國重點強鎮(zhèn)、中心大鎮(zhèn)的鄉(xiāng)村振興工作,全面做好新金融助力縣域經濟高質量發(fā)展工作。
三是進一步強化政策和資源保障。一個是財務類政策資源。我們提高了鄉(xiāng)村金融業(yè)務在KPI考核中的權重,保持對國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣貸款增長與利率的考核,對農林牧漁行業(yè)信貸、新型農業(yè)經營主體貸款和農村基礎設施建設貸款,在一級分行KPI考核中雙倍計算。對“裕農快貸”和“鄉(xiāng)村振興貸”兩大產品包涉及的重點產品,對照中央文件和監(jiān)管要求,在已有基礎之上,繼續(xù)在經濟資本打折、內轉價格優(yōu)惠等方面,進一步強化政策保障水平。另一個是信貸類政策資源。圍繞做好涉農貸款,我們將加大涉農押品創(chuàng)新研究,不斷擴大可接受押品范圍,將養(yǎng)殖圈舍、大型養(yǎng)殖機械、生豬和奶?;铙w等押品試點在全行逐步推開。同時,我們還將進一步推動完善鄉(xiāng)村振興領域信用貸款制度。
證通電子助力中國建設銀行新金融鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略產品
來源:今日建行公眾號文章
“這家非農字號金融機構如何服務鄉(xiāng)村振興?李運副行長專訪給答案”
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